Банки России и США
Сегодня поговорим о банковском секторе России и мира. Много ли в нашей стране банков, и обеспечены ли россияне, в том числе жители Крыма, финансовыми услугами. Начну с общей картины. Это рейтинг агентства Standart&Poors. Самые крупные банки по размеру активов. Топ-5 уверенно захватили азиатские банки. Первые 4 места у китайских финансовых учреждений, пятое у японского банка. И только 6 строчка у США (банк JP Morgan). Затем идут Великобритания, Франция и снова два банка из Америки. В сотню крупнейших попал и российский Сбербанк, но место у него скромное: 64-е. В финансовой системе России он играет доминирующую роль, но до лидеров ему далеко.
Американские банки не попали в пятёрку самых больших. Виноват в этом американский бизнес. Чтобы не платить налоги дома, в США, корпорации держат деньги в банках других стран. В итоге прибыль от обслуживания их капиталов и денежных потоков получают не свои, а чужие. На этой иллюстрации приведены яркие примеры. Компании Штатов, которые большую часть своих денег держат за рубежом. Это Apple, Microsoft, Johnson&Johnson, Coca Cola, Pepsi, Visa и многие другие. Зелёный цвет на диаграммах показывает, какой процент денег хранится за пределами США, обогащая банкиров в других странах.
Давайте перейдём к количеству банков. Для примера возьмём Соединённые Штаты. Оценивать будем не разветвлённость филиальной сети, а число наименований, юр.лиц. Это статистика с 1985 года, то есть за 30 лет. В США банков остаётся всё меньше и меньше. Это говорит не о кризисе банковской системы, а о процессах слияния и поглощения. Мелким банкам выживать всё труднее. Они не могут конкурировать с крупными, в итоге они или закрываются, либо входят в состав более сильных игроков. То есть в банковском секторе США идут активные процессы монополизации. Это характерная черта современного мира. В нём всё меньше свободной конкуренции и всё больше власть транснациональных корпораций. Нам эти процессы также известны под термином глобализация.
При этом доступность банков для населения в Америке не выросла. Об этом можно судить по количеству филиалов. В 2004 году в США было примерно 33 банковских отделения на 100 000 жителей. Сейчас почти столько же. Положительная динамика была к 2009 году, но после мирового финансового кризиса сошла на нет. Кстати, в России эта цифра почти такая же: 33 банковских отделения на 100 000 человек. Здесь мы американцам не проигрываем, но и не выигрываем у них.
Также будет полезно вспомнить структуру ВВП США. Сколько добавленной стоимости производится в сфере финансов. Это не только банки, но и страхование, а также инвестиционная деятельность, в том числе биржевая торговля. 10% в 1947 году (70 лет назад), 20% в прошлом. То есть роль данного сектора в жизни страны возросла довольно сильно. В России например финансовые услуги создают всего 4,5% от ВВП. Далее поговорим про нашу страну подробнее.
---
В России также на протяжении многих лет наблюдается снижение количества банков. Я говорю не про филиалы, а про наименования: число юр.лиц: 1275 в 2001 году и 575 на текущую дату. Здесь проявилась как общемировая тенденция, направленная на снижение числа мелких банков, так и сугубо местные факторы. Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина проводит направленную политику на отбор лицензий у плохих банков. Проводится генеральная уборка этого сектора. Недобросовестные, а порой и просто криминальные банки лишаются права вести деятельность.
Самое распространённое нарушение заключается в следующем. Владельцы банка берут деньги вкладчиков и с их помощью финансируют собственный бизнес, то есть, грубо говоря, сами себе выдают кредиты. Ещё одна схема работы недобросовестных банков, разоблачённая властями, вообще находится за гранью морали. Финансовый беспредел. Это так называемые забалансовые депозиты или забалансовые вкладчики. Человек приходит в банк, размещает деньги на депозит, что-то подписывает не глядя, а банк этот депозит проносит мимо кассы, нигде не учитывает. Фактически ворует эти деньги.
По словам Эльвиры Набиуллиной эта практика была очень распространена в 2016 году. Когда Центробанк забирал лицензию у такого криминального банка, вкладчик имел проблемы при получении денег от Агентства страхования вкладов. Его депозит по внутренним документам банка не проходил. Человеку было трудно доказать, что он действительно размещал деньги. От себя добавлю ремарку, которую говорил уже неоднократно: нужно пользоваться только услугами надёжных банков, желательно с государственной долей. Тогда ваши вклады будут защищены от мошенников.
Банки, которые обслуживали теневой бизнес, помогали вывести деньги из страны, тоже распрощались с лицензией. В итоге чёрный вывод капитала за рубеж снизился за 4 года в 9 раз. В 2013 году это был 1 трлн. 700 млрд. рублей. В 2016 - 183 млрд. рублей. Итогом генеральной уборки в банковском секторе стало удаление с рынка плохих игроков. А те банки, которые остались в строю, улучшили свой риск-менеджмент. Говоря простым языком, начали работать так, чтобы не стать банкротами.